湖北日报讯（记者胡琼瑶）12月25日从省农业农村厅和中国人民银行武汉分行获悉，农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款（简称“两权”抵押）试点期限今年底届满后，拟不再继续延期。我省大冶、钟祥等12个县市区被纳入全国“两权”抵押试点，下一步将按照国家相关规定，不再延期实施试点工作。

2015年12月27日，全国人大常委会授权国务院在部分试点县 (市、区)行政区域分别暂时调整实施有关法律规定，并于2017年12月27日延长授权至2018年12月31日，为开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点提供了重要法律支撑。

据新华社12月23日电稿报道，全国人大常委会审议《国务院关于全国农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点情况的总结报告》，报告指出，“两权”抵押贷款试点以来取得积极成效，也存在一些困难。农地抵押贷款全面推开条件已经成熟，但农房抵押贷款因农房流转和处置面临较大障碍等问题，未形成有效闭环。下一步，对农地抵押和农房抵押贷款宜区别对待。

据介绍，农村承包土地经营权抵押贷款问题，将通过修改农村土地承包法予以解决。目前农村土地承包法正在修订，并提请全国人大常委会“三审”。如顺利通过，2018年底试点结束时，农地抵押贷款业务法律障碍基本消除，人民银行将及时出台相关办法，明确农地抵押贷款业务的抵押条件、贷款管理、风险处置和配套措施等问题，会同有关方面做好全国推广工作。

农房抵押贷款业务拟纳入宅基地“三权分置”改革的大盘子统筹考虑。在宅基地“三权分置”改革取得实质性进展基础上，再视情考虑物权法、担保法修改问题。有条件的地区可在风险可控前提下，继续稳妥探索宅基地使用权抵押。

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　　盘活农村沉睡资源 破解农民融资难题

　　我省“两权”抵押贷款余额逾29亿元

　　湖北日报全媒记者 胡琼瑶

　　全智能化加工生产线有序运转，一年百万枚绿色鸡蛋走向市民餐桌，从一家普通蛋鸡养殖场跻身农业产业化市级重点龙头企业，武汉宏农农牧有限公司一路走来，并不轻松。董事长张宏林感慨，在公司发展关键时期，凭借土地经营权抵押，向武汉市农商行贷款2000万元，解了燃眉之急。

　　幸运的不止张宏林。12月25日从中国人民银行武汉分行获悉，截至2018年9月底，我省“两权”抵押贷款余额29.4亿元，涉及蔬菜、畜牧、水产、林地等多个领域。

　　农民融资难，难在缺乏有效的抵押物。2015年，我省成立“两权”抵押贷款试点工作指导小组，推行“政府主导、人行牵头、部门联动、银行实施”的试点工作机制。钟祥市、武汉市黄陂区、宜昌市夷陵区、鄂州市梁子湖区、随县、南漳县、大冶市、公安县、武穴市、云梦县等10个县市区，先后被授权开展农村承包土地的经营权抵押贷款试点；宜城市、武汉市江夏区被授权开展农民住房财产权抵押贷款试点。

　　“摸着石头过河，探索出具有湖北特色的改革之路。”省农村经济经营管理局局长张清林表示。

　　按照《物权法》规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，因为一旦出现风险，将直接触及农民权益底线。2012年，我省在全国率先以地方法规形式明确提出“明晰所有权、稳定承包权、放活经营权”的“三权分置”理念，这一制度设计，将农村土地承包权与经营权分开，为土地经营权抵押贷款打开了政策之门。

　　2009年，武汉市农村综合产权交易所应运而生，为农村各类产权流转提供登记、发布、交易、鉴证等服务。2013年7月23日，大大大大视察武汉农交所时，称其为“有益探索”。

　　在武汉农交所的示范带动下，襄阳、宜昌、荆门、鄂州等相继建立农村综合产权交易中心。据省农业农村厅数据显示，全省搭建市、县农村产权交易市场70个，线上办理交易1006宗。

　　金融机构创新贷款模式，让“两权”抵押更加科学化、合理化。黄陂、钟祥等地利用农村信用档案信息发放“信用+‘两权’”抵押贷款，扩大贷款覆盖面，并通过“贷款＋保险”模式，最高贷款金额可达1500万元，较好满足农业经营主体融资需求。

　　贷款必然会存在一定风险。截至2018年9月末，全省“两权”抵押贷款不良贷款率为0.39%，已出现的几笔不良贷款都得到妥善处置。

　　试点试出了什么

　　湖北日报全媒记者 胡琼瑶

　　我省12个试点县市区在探索中，试出了经验，也试出了新问题和新阻碍。

　　省农业农村厅、中国人民银行武汉分行等部门调研中发现，农村土地经营权抵押物处置关乎承包权人和经营权人切身利益，基层法院在处理相关案件时，没有明确法律法规条文为支撑，往往难以判决。目前我省试点的抵押物处置仍然依赖政府部门撮合，通过引入第三方机构化解不良贷款，影响了抵押物处置再流转效率。

　　省农村经济经营管理局副局长杨家林建议，修改完善农村产权抵押担保规定，如，增加通过家庭承包取得的土地承包经营权和依法流转取得的经营权，在法律允许的期限内可以用于融资抵押等条文；完善关于农房处置的司法解释，如增加“若申请贷款农户能够提供农房被处置后自行解决居所的承诺书，银行可通过拍卖、变卖等方式处置农房”等相关表述。

　　全省各地土地经营权价值评估体系不尽统一，一方面商业银行自主评估价值往往偏低，无法满足申请者资金需求。另一方面价值评估的权威性容易受到挑战，不利于抵押物处置再流转。如，钟祥市魏越家庭农场申贷时采用政府指导价评估农地经营权价值，后期受灾形成不良，法院和银行认定该农地抵押物评估价过高，导致抵押物拍卖流拍，土地经营权无法变现。

　　杨家林建议，组建专业化农村土地价值评估机构，培养专业资质评估人员，综合考虑土地所在区域、种植养殖品种、固定资产投入、地上附着物、相关收益等因素的权重，规范统一土地流转价值评估标准，提升农村土地价值评估的权威性。同时，引导金融机构与专业评估部门合作，创新“两权”抵押物评估模式，采取“农村土地经营权＋地上附着物”等组合信贷模式，适当提高土地经营权评估价值，充分挖掘农村土地价值。

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